Mimoriadna akcia!

Predplaťte si mesačník Pekné bývanie a získajte darčekovú kartu IKEA!

Objednať
Aktuálne v predaji!

Špeciál Pekné bývanie v záhrade.

Objednať
Aktuálne v predaji!

Koncept

Objednať

Premýšľate nad rekonštrukciou bývania? Aké sú spôsoby financovania, aj o ich výhodách a nevýhodách

Zdieľať 11. 02. 2022
Premýšľate nad rekonštrukciou bývania? Aké sú spôsoby financovania, aj o ich výhodách a nevýhodách Galéria (2) Zdroj: Shutterstock

Premýšľate, kde si čo najvýhodnejšie požičať na rekonštrukciu bytu či domu? Poďme sa bližšie pozrieť na najčastejšie spôsoby financovania, ktoré ponúkajú banky či stavebné sporiteľne, a ich výhody a nevýhody.

Radí: Eva Šablová – riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk

Prehodnoťte rozpočet

Ako prvý krok pri rekonštrukcii bývania odborníci odporúčajú urobiť si jasno vo finančnej otázke. Teda najskôr si zistite stav svojich úspor a možnosti úverovania a až potom začnite plánovať rekonštrukciu, jej rozsah a náročnosť.

„Dôkladne pripravený rozpočet rekonštrukcie na základe vopred preverených cien stavebných materiálov alebo zariadenia, ktoré plánujete modernizovať, je veľmi dôležitý.

Odporúčam ho zároveň zvýšiť približne o 20 %, keďže sa často stáva, že počas prác vzniknú ďalšie neplánované výdavky, s ktorými človek na začiatku nepočítal. Rekonštrukcia sa často predraží,“ vysvetľuje zo skúsenosti riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová.

Nemíňajte celú finančnú rezervu

Samozrejme, najrýchlejšie a najlacnejšie riešenie je zaplatiť rekonštrukciu vlastnými peniazmi, ktoré ste si nasporili. No nie každý má poruke niekoľko tisíc eur.

Takisto sa neodporúča „vyhádzať sa“ z celej finančnej rezervy, ktorá by v rodinnej kase lepšie poslúžila na neočakávané situácie. Preto veľa ľudí rieši rekonštrukciu alebo jej časť úverom.

Odporúčame poradiť sa s finančným sprostredkovateľom, ktorý vie rýchlo a fundovane porovnať rôzne možnosti financovania aj vzhľadom na príjem alebo iné úverové záväzky klienta.

Spotrebný úver je najrýchlejší, ale aj najdrahší

Možností, ako financovať rekonštrukciu bývania, je niekoľko. Najrýchlejšie je požiadať banku o spotrebný úver, no hlavne pri vyšších sumách úveru to nemusí byť aj najvýhodnejšie riešenie.

poradca a klienti

Zdroj: Shutterstock

„Pôžičku dnes v banke dostanete aj na počkanie, a to až do výšky 35-tisíc eur. Väčšinou k tomu okrem občianskeho preukazu nepotrebujete žiadne papiere, bločky ani špeciálne doklady a peniaze vám na účet nabehnú aj do pár minút. Ale na spotrebnom úvere môžete zbytočne veľa preplatiť na úrokoch,“ upozorňuje odborníčka na úvery.

Treba si uvedomiť, že spotrebný úver, čiže jednoducho povedané pôžičku s maximálnou splatnosťou 8 rokov, väčšinou splatíte oveľa skôr ako hypotéku. Napriek tomu vás však môže na celkovom preplatení stáť o niekoľko tisíc eur viac.

Približne od 5-tisíc eur sa oplatí aj hypotéka

Podľa odborníčky už pri prestavbách nad 5 000 eur môže byť vhodnejším riešením účelová hypotéka na rekonštrukciu. Čiže ide o úver, pri ktorom budete ručiť aj nehnuteľnosťou, ale vďaka tomu je oveľa lacnejší a toto riešenie využíva stále viac ľudí.

„Pri priemerných úrokových sadzbách na hypotékach, ktoré sa hýbu okolo 0,90 %, môžete získať lacnejší úver s možnosťou dlhšej splatnosti. Ušetrenú sumu na splátke pritom môžete každý mesiac investovať s výnosom okolo 5 % a ak sa napríklad o 8 rokov rozhodnete, že už nechcete splácať hypotéku, môžete z nasporených peňazí zostatok úveru splatiť alebo ich použiť na ďalšiu investíciu do nehnuteľnosti,“ radí Šablová.

Prečítajte si tiež

Neostal rozpočet na rekonštrukciu kúpeľne? Nevadí, vylepšiť ju zvládnete aj za pár eur
Neostal rozpočet na rekonštrukciu kúpeľne? Nevadí, vylepšiť ju zvládnete aj za pár eur
Premýšľate či je lepšie dom postaviť alebo rekonštruovať? Poradíme vám pri rozhodovaní
Premýšľate či je lepšie dom postaviť alebo rekonštruovať? Poradíme vám pri rozhodovaní

Ale čo ak už hypotéku splácate?

S hypotékou sa vďaka dlhšej splatnosti úveru zároveň znižuje šanca, že budete mať problém pri splácaní úveru. Čo však v prípade, ak už jednu hypotéku splácate?

„Aj situácia, ak už klient spláca hypotéku a na jeho nehnuteľnosti je zapísaná ťarcha, sa dá riešiť. Môže napríklad založiť inú nehnuteľnosť, napríklad rodičovský byt či dom.

Alebo si môže pri dostatočnej hodnote svojho bytu či domu založeného v prospech banky zobrať druhý úver na tú istú nehnuteľnosť – samozrejme, v tej istej banke, a prípadne ak je jeho pôvodný úver menej výhodný, môže ho refinancovať s navýšením. Týmto krokom získa aj peniaze potrebné na rekonštrukciu,“ radí odborníčka.

žena sediaca vo vani v miestnosti, kde prebieha rekonštrukcia

Zdroj: Shutterstock

Pri hypotéke teda môžete získať peniaze od banky oveľa lacnejšie oproti spotrebnému úveru, viete ju splatiť tiež za 8 rokov, ale s oveľa nižším preplatením.

Zároveň získate voľnosť vo svojom mesačnom rozpočte, lebo splátku úveru zaplatiť musíte, ale sporenie si dokážete v prípade potreby znížiť alebo prerušiť. A vďaka zhodnoteniu svojej investície na tomto riešení ešte aj zarobíte.

V stavebnej sporiteľni sa nevyhnete dokladovaniu

Ďalšou možnosťou je zobrať si na rekonštrukciu úver zo stavebnej sporiteľne. Toto riešenie má svoje výhody aj nevýhody.

„Pri nezabezpečenom úvere zo stavebnej sporiteľne môžete získať nižší úrok ako na spotrebnom úvere. Na druhej strane je to však komplikovanejšie s dokladovaním. Musíte totiž vydokladovať každé euro vo forme bločkov a faktúr, čo nemusí každému vyhovovať,“ vysvetľuje odborníčka na úvery.

Je pravda, že mnohí ľudia prerábajú svoju nehnuteľnosť svojpomocne. Možno viete získať lacnejšie stavebné materiály bez faktúry, ale to by mohol byť pre stavebnú sporiteľňu problém. No a práve takéto situácie rieši hypotéka.

„Pri hypotéke stačí spísať zoznam plánovaných prác a priložiť fotografie aktuálneho stavu pred začatím rekonštrukcie. Potom do 6 mesiacov a v niektorých bankách až do roka doložíte nové fotografie po realizácii. V niektorých prípadoch netreba dokladovať nič, napríklad ak je hodnota nehnuteľnosti v pomere k výške úveru do 70 %,“ dodáva Eva Šablová z FinGO.sk.

Potrebujete na rekonštrukciu 5 000 € alebo 25 000 €? Koľko vás to bude stáť?

* Prepočty nezohľadňujú prípadnú zmenu úrokovej sadzby v budúcnosti.

Hypotéka

  • výška úveru min. 5 000 eur, max. bez obmedzenia (závisí od hodnoty zabezpečenia a schopnosti splácať úver, resp. od konkrétnej banky)
  • obdobie splatnosti min. 4 roky, max. 30 rokov (niekde aj 40 rokov)
  • účel: nadobudnutie nehnuteľnosti, refinancovanie úverov (zabezpečených, nezabezpečených), rekonštrukcia/údržba, výstavba, bez účelu, resp. s možnosťou kombinácie vybraných účelov
  • úroková sadzba: fixovaná (zo strany banky počas obdobia fixácie nemenná), obdobie fixácie 1, 2, 3, 5, 7, či 10 rokov

Výhody hypotéky

  • nízka úroková sadzba vďaka ručeniu nehnuteľnosťou
  • dlhá splatnosť hypotéky nezaťaží mesačný rozpočet
  • možnosť voľby ľubovoľnej fixácie, dnes si ľudia radi fixujú splátku až na 10 rokov
  • možnosť realizovať bezplatné mimoriadne splátky, hypotéku možno flexibilne splácať
  • jednoduché dokladovanie účelu, rýchle vybavenie, obvykle rýchle čerpanie na základe návrhu na vklad záložných zmlúv do katastra, nie až po ich zápise
  • aktuálne minimálne celkové preplatenie úveru z dôvodu rekordne nízkych úrokových sadzieb
  • možnosť riešiť úver bez poplatku za poskytnutie
  • možnosť zlúčenia viacerých úverov do jednej refinančnej hypotéky výrazne zníži mesačné zaťaženie rozpočtu

Nevýhody hypotéky

  • dlhodobý záväzok, na ktorý je nutné sa pripraviť
  • riziko nesplácania úveru vplyvom neočakávaných životných situácií (riziko realizácie záložného práva v súvislosti s ručením v prospech banky)
  • financovanie obvykle len do 80 % – pri kúpe, resp. rekonštrukcii musíte riešiť dofinancovanie iným úverom, vlastnými úsporami alebo ručením viacerými nehnuteľnosťami
  • niektoré banky podmieňujú top úroky nutnosťou zriadiť si v danej banke účet a aktívne ho využívať, prípadne poistiť si cez banku schopnosť splácať úver
  • poplatok za predčasné splatenie vo výške 1 % mimo výročia fixácie úveru
  • neviete, ako sa vám v budúcnosti zmení výška splátky v závislosti od vývoja úrokových sadzieb
mladá dvojica s finančným poradcom

Zdroj: Shutterstock

Spotrebný úver

  • úver bez potreby ručenia majetkom
  • fixná úroková sadzba a splátka
  • výška úveru od 300 € do 35 000 €
  • splatnosť úveru od 12 mesiacov do 8 rokov
  • úrokové sadzby od 3,65 % v závislosti od bonity žiadateľa a zakúpených doplnkových služieb k úveru (účet v banke a jeho aktívne používanie, poistenie úveru)

Výhody spotrebného úveru

  • rýchle a jednoduché vybavenie a čerpanie úveru
  • bez nutnosti dokladovať, na čo ste peniaze použili
  • k žiadosti nepotrebujete prakticky nič
  • splátka bude rovnaká počas celého obdobia splácania úveru
  • niektoré pôžičky sú bez poplatku za poskytnutie aj bez poplatku
    za predčasné splatenie

Nevýhody spotrebného úveru

  • pri vyšších sumách môže vysoká splátka pre kratšiu splatnosť výrazne zaťažiť rodinný rozpočet
  • niektoré banky majú úroky až okolo 9 % – vyššie preplatenie najmä pri nižšom objeme úveru
  • top úroky väčšina bánk podmieňuje vyššou sumou úveru a najmä
    naviazaním poistenia alebo aktívneho používania účtu, čím vznikajú
    dodatočné poplatky
  • dodatočné náklady na úver v niektorých bankách: poplatok za poskytnutie až vo výške 2 % z objemu úveru; poplatok za predčasné splatenie úveru vo výške 1 % zo zostatku úveru

Medziúver stavebnej sporiteľne

  • úver bez potreby ručenia majetkom
  • úrok a splátka môžu byť fixované na určité obdobie
  • výška úveru až do 45 000 €
  • splatnosť úveru až na 30 rokov
  • úrokové sadzby od 3,9 % v závislosti od bonity žiadateľa a toho, či ste
    už klientom stavebnej sporiteľne
  • ide o kombináciu stavebného sporenia a čerpania úveru
  • nutné dokladovať účel použitia poskytnutého úveru
muž dáva peniaze do sklenenej nádoby

Zdroj: Shutterstock

Výhody medziúveru stavebnej sporiteľne

  • nižšia splátka vďaka dlhšej splatnosti
  • možnosť získať vyššiu sumu ako pri spotrebnom úvere
  • možnosť poskytnutia medziúveru aj pre tých, ktorí nemajú uzavreté
    stavebné sporenie
  • pomerne jednoduché vybavenie
  • ideálne riešenie na dofinancovanie hypotéky

Nevýhody medziúveru stavebnej sporiteľne

  • dlhšia splatnosť znamená vyššie preplatenie
  • nutnosť založiť si stavebné sporenie, ktoré nie je pri čerpaní úveru prémiovo zvýhodnené
  • povinné dokladovanie celej požičanej sumy bločkami a faktúrami, čo môže byť v prípade svojpomocnej realizácie drobnej stavby či získania stavebného materiálu bez dokladu problém
  • treba počítať s viacerými poplatkami v prípade, ak nie je možné využiť akciu či kampaň stavebnej sporiteľne (poplatok za poskytnutie, za zmenu cieľovej sumy, poplatok za vedenie účtu stavebného sporenia)

Ak vám prestavba bytu či domu neponáhľa, môžete si na ňu aj efektívne nasporiť. „Určite však nenechávajte svoje úspory len na bežnom či sporiacom účte v banke.

Sú na nich nulové úroky a okrem toho peniaze zbytočne ‚požiera‘ inflácia. V súčasnosti si môžete sporiť, resp. investovať napríklad do indexových, tzv. ETF fondov.

Na investičný horizont 5 až 10 rokov odporúčam zvoliť rizikovejšie portfólio, ktoré bude obsahovať viac akcií a komodít,“ radí investičný analytik FinGO.sk František Burda.

Text: Ľuboslava Šillerová
Foto: isifa/Shutterstock
Zdroj: časopis Pekné bývanie 01/2022


Kategórie: Interiér