Čo treba vedieť, ak vám končí fixácia úroku? Oplatí sa skrátiť či predĺžiť čas splácania hypotéky?

Prakticky podľa všetkých odborníkov nás minimálne v najbližších mesiacoch čaká ďalšie zdražovanie hypoték. „Predpoklad rastu úrokov je vysoký aj vzhľadom na avizované ďalšie zvyšovanie základných úrokových sadzieb ECB. Či tento trend ustane v tomto roku, alebo o dva či tri roky, nedokáže v súčasnej situácii predpovedať nikto,“ hovorí Eva Šablová.

Na úroky, ktoré boli ešte začiatkom roku 2022 nižšie ako jedno percento, tak jednoznačne môžeme na nejaký čas zabudnúť. Aj v tejto situácii sa však dá urobiť niekoľko krokov, ktoré dokážu v budúcnosti zmierniť rast nákladov na bývanie.

Radí: Eva Šablová – riaditeľka pre úvery zo spoločnosti FinGO.sk

Fixácia sa mi končí o niekoľko mesiacov. Čo s tým?

Ľudia, ktorým sa skončí fixácia úrokovej sadzby na ich hypotéke o niekoľko mesiacov, si môžu vybaviť nové podmienky už teraz. Odborníci totiž predpokladajú, že aktuálne sadzby sú výhodnejšie ako tie, ktoré nás čakajú napríklad v závere roka.

„Odporúčam si urobiť prieskum trhu a v banke s najvýhodnejšou ponukou si dať schváliť refinančnú hypotéku so súčasnými úrokmi už šesť mesiacov pred výročím fixácie pôvodnej hypotéky. Po podpise zmluvy máte pol roka na čerpanie úveru. V niektorých bankách je toto riešenie dokonca možné aj 12 mesiacov vopred,“ radí Šablová.

Týmto spôsobom si klient môže ponechať svoju pôvodnú nízku úrokovú sadzbu do konca obdobia fixácie a vyhne sa pokute za predčasné splatenie.

Ak v čase výročia fixácie príde jeho pôvodná banka s lepšou ponukou, klient jednoducho nezačne čerpať nový úver v inej banke a bude pokračovať v splácaní pôvodnej hypotéky.

„Odporúčam, aby si potom klienti v pobočke svojej banky skúsili vyjednať ešte lepšie podmienky, ako dostanú v refixačnom liste. Hlavne ak ste aktívnym klientom, banka o vás nebude chcieť prísť a možno sa vám podarí nový úrok ešte znížiť,“ pokračuje odborníčka.

Zdroj: Shutterstock

Fixácia sa mi končí až o niekoľko rokov. Mám refinancovať alebo radšej nerobiť nič?

Vývoj úrokov v komerčných bankách je veľmi nejasný a nikto nevie predpovedať, ako sa bude hypotekárny trh vyvíjať v ďalších rokoch. Viaceré banky ponúkajú možnosť úpravy zmluvných podmienok hypotéky aj mimo výročia fixácie.

Ak má človek obavy, že situácia sa bude dlhodobo zhoršovať, môže zmeniť viazanosť úroku na existujúcej hypotéke a stabilizovať si výšku splátky na dlhšie obdobie. Bohužiaľ, momentálne už len za cenu vyššieho úroku.

Zároveň však Eva Šablová pripomína, že treba dobre zvážiť, či sa oplatí človeku, ktorý má ešte na rok a pol zafixovaný úrok okolo 1 %, vzdať sa tejto atraktívnej možnosti.

Prečítajte si tiež

Tieto rady sa vám zídu, ak prenajímate alebo si chcete prenajať nehnuteľnosť

„Skôr odporúčam prepočítať si súčasnú mesačnú splátku s ohľadom na aktuálne ponuky úrokov a sumu, o ktorú sa mi pravdepodobne zvýši splátka hypotéky, si začať cielene odkladať.

Vytvoríte si tak návyk na horšie obdobie s drahšou splátkou, ktoré môže prísť po výročí fixácie. Takto ušetrené prostriedky môžete v budúcnosti použiť na zníženie dlhu a korekciu mesačnej splátky. Zároveň už dnes svoj rodinný rozpočet pripravíte na to, čo vás môže čakať po úprave úrokovej sadzby.“

Práve riešim hypotéku. Akú dlhú fixáciu si zvoliť?

Ľudia, ktorí práve dnes vybavujú novú hypotéku, riešia oprávnene dilemu. Zafixovať si radšej nižší úrok na kratšie obdobie alebo radšej platiť viac a zabezpečiť si nemennosť splátky na dlhšie obdobie?

Ľudia, pre ktorých je kľúčové platiť čo najnižšie splátky, budú spokojnejší s päťročnou fixáciou. Naopak, tí, pre ktorých je dôležitá istota, si radšej priplatia za desaťročnú viazanosť.

Prečítajte si tiež

Premýšľate nad rekonštrukciou bývania? Aké sú spôsoby financovania, aj o ich výhodách a nevýhodách

„V súčasnej situácii odporúčam zaviazať si úrok aspoň na päť rokov. Ak však niekomu ide o čo najnižší úrok, môže zvoliť trojročnú fixáciu, ktorá je ešte stále najvýhodnejšia vo väčšine bánk,“ radí odborníčka na hypotéky.

Ako sa môžu zmeniť splátky hypotéky v najbližšom období?

Samozrejme, nie je možné predpovedať, aké úrokové sadzby budú banky ponúkať napríklad v závere roka. V nasledujúcich príkladoch ukazujeme, ako sa zvýšia mesačné splátky pri hypotéke 50-tisíc €, 100-tisíc € alebo 200-tisíc € so splatnosťou 20 rokov, ak by sa úroková sadzba zvýšila na 4,3 %.

Zostatok hypotéky 50-tisíc €

Zdroj: FinGO.sk

Zostatok hypotéky 100-tisíc €

Zdroj: FinGO.sk

Zostatok hypotéky 200-tisíc €

Zdroj: FinGO.sk

Je v súčasnosti výhodné skrátiť alebo predĺžiť čas splácania hypotéky?

Veľa ľudí s cieľom znížiť svoje mesačné splátky a ušetriť premýšľa aj nad tým, že by si predĺžili splácanie svojej hypotéky na viac rokov. Dlhšou splatnosťou sa zvyšuje celková preplatenosť úveru.

„Predĺžením času splatnosti si človek zníži mesačné splátky, no celkovo za úver zaplatí viac. Rozhodnutie teda do veľkej miery závisí od aktuálnej finančnej situácie konkrétneho človeka. V čase vysokej inflácie však dlhšie splácanie úveru nie je zlá stratégia, keďže z neho ukrajuje aj samotná inflácia,“ hovorí Eva Šablová.

Kto sa chce zbaviť úveru čím skôr, môže využiť možnosť mimoriadnych splátok. Netreba však zabudnúť na tvorbu rezervy. Mimoriadne splátky s cieľom znížiť si dlh a preplatenosť úveru by mali nastúpiť až v momente, keď má rodina či jednotlivec vytvorenú dostatočne veľkú finančnú rezervu.

Text: redakcia podľa podkladov FinGO.sk
Foto: isifa/Shutterstock
Zdroj: časopis Pekné bývanie 02/2023