Hypotéka bez poistenia je hazardom. Ako si výhodne poistiť úver, a čo sa zmení pri hypotékach od januára 2023?

Radí: Patrik Szabó – riaditeľ pre životné poistenie FinGO.sk

Rast cien nehnuteľností v posledných rokoch nahráva vyššej zaúverovanosti obyvateľstva. Slováci však stále majú pomerne nízke finančné povedomie o poistení úverov aj o životnom poistení.

Až 80 % ľudí, ktorí sa s našimi maklérmi stretnú, nemá adekvátne poistné krytie. Hypotéka bez kvalitného poistenia je v dnešnej dobe hazardom. Ochranu príjmu netreba podceňovať, inak rodina môže ostať vo finančných problémoch.

Aby si klienti znížili úroky na hypotéke, mnohí si v banke uzavreli poistenie schopnosti splácania úveru, tzv. bankopoistenie. To však v náročných životných situáciách dlžníkovi a jeho rodine či pozostalým nepomôže tak ako životné poistenie, zdôrazňuje riaditeľ pre životné poistenie vo FinGO.sk Patrik Szabó.

Bankopoistenie chráni banku, životné poistenie vás a vašu rodinu

Bankopoistenie nie je povinné, ale banky klientom za jeho zjednanie väčšinou ponúknu výhodnejšiu úrokovú sadzbu a mesačnú splátku hypotéky tak zvýšia o poistenie.

„Bankopoistenie prioritne chráni pohľadávky banky. V prípade poistných udalostí, akými môžu byť smrť, invalidita alebo práceneschopnosť, bude plnenie z tohto poistenia poskytnuté priamo banke na splatenie zvyšku úveru,“ objasňuje Szabó. Bankoví pracovníci často podcenia vyplnenie zdravotného dotazníka, aby zistili zdravotný stav klienta s hypotékou.

Pri životnom poistení, ktoré si uzavriete mimo úverovej zmluvy, je to iné. Poskytne vám širšie poistné krytie, môžete si zvoliť vyššie poistné sumy a nastavíte si ho individuálne podľa vlastných potrieb. Rizikové životné poistenie zároveň chráni prioritne vás, nie banku.

„Dobre nastavené životné poistenie podrží klienta a jeho rodinu v ťažkých situáciách. Pomôže splácať úver v prípade vážneho ochorenia, nahradí príjem počas pracovnej neschopnosti, vykryje potrebnú liečbu či rehabilitáciu po úraze alebo doplní znížený príjem v prípade invalidity či trvalých následkov.

Zdroj: Shutterstock

Ostáva na rozhodnutí klienta, či z poistného plnenia splatí zostatok hypotéky alebo sa sústredí na iné naliehavé výdavky, úver si ponechá a bude ho splácať ďalej z financií od poisťovne. S porovnaním ponúk jednotlivých poisťovní a výberom najvýhodnejšieho životného poistenia na trhu vám pomôže skúsený finančný maklér,“ vysvetľuje odborník.

Neriskujte a oprášte aj svoju staršiu poistnú zmluvu

Niektorí klienti už pred hypotékou majú uzavreté životné poistenie. Vo väčšine prípadov ho stačí „oprášiť“ a vhodne doplniť. Životné poistenie je flexibilný produkt a treba ho prispôsobiť úverovej zaťaženosti klienta.

Na novších produktoch sa dajú doplniť pripoistenia, napríklad si dopoistiť hypopoistenie alebo veľké riziká. V niektorých prípadoch je vhodnejšie skombinovať staršie poistenie s novým.

Poistné sa tak navýši napríklad o 10 eur mesačne, všetko, samozrejme, závisí od konkrétnej poistnej zmluvy a od situácie a potrieb klienta.

Prečítajte si tiež

Poistenie domu, bytu či chalupy. Na čo si dať pozor?

Odporúča sa kontrola životného poistenia najmenej 1-krát za 2 roky alebo po každej významnej zmene, ktorá môže mať vplyv na rozsah poistného krytia a výšku poistných súm.

Prečo si poistiť hypotéku a aký je rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti, poistením cez banku a cez životné poistenie?

Hypotéka je dlhoročný záväzok aj na 20 či 30 rokov, preto si ju treba poistiť pre prípad neočakávaných životných situácií. Riziká, vážne ochorenia či úrazy vedúce k strate alebo k zníženiu príjmu netreba podceňovať.

Veľkým rizikom je smrť živiteľa rodiny, ale môže dôjsť aj k úrazu, po ktorom zostanete s trvalými následkami alebo invalidní. Podľa štatistík sa u ľudí stále častejšie vyskytujú aj závažné srdcovo-cievne či onkologické ochorenia, ktoré výrazne ohrozia schopnosť splácať úver.

Zdroj: Shutterstock

Najlepšiu ochranu vám poskytne životné poistenie, ktorým na rozdiel od bankopoistenia zabezpečujete seba a svoju rodinu. Môžete si ho nastaviť podľa svojich potrieb aj v závislosti od vášho zdravotného stavu, rizikovosti povolania, podľa toho, či máte deti a podobne.

Poistenie nehnuteľnosti

• Toto poistenie je nutné uzatvoriť k hypotéke, pretože je podmienkou na čerpanie úveru. Chráni vašu nehnuteľnosť, ktorú zakladáte v prospech banky.
• Neuzatvárajte si však poistenie len v rozsahu, ktorý požaduje banka, čiže len na základné živelné riziká. Nastavte si ho tak, aby chránilo váš majetok komplexne.
• Ideálna je kombinácia: poistenie nehnuteľnosti + poistenie domácnosti + poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva a držby nehnuteľnosti + poistenie zodpovednosti z občianskeho života.
• Pozor, poistite si nehnuteľnosť na reálnu hodnotu svojho bytu či domu, nielen na výšku hypotéky. Vašu poistnú zmluvu potom pravidelne aktualizujte, aby ste sa vyhli podpoisteniu a situáciám, keď by vám poistka nepokryla škody na nehnuteľnosti a domácnosti v plnej výške.

Poistenie schopnosti splácať úver (bankopoistenie)

• Poistenie proti neschopnosti splácať úver si môžete k hypotéke uzavrieť nepovinne. Banka vám za jeho zjednanie väčšinou ponúkne výhodnejšiu úrokovú sadzbu a vaše mesačné splátky hypotéky zvýši o poistenie.
• Toto poistenie zaistí banka (preto sa nazýva aj bankopoistenie) ako prostredník a vy sa stanete súčasťou zmluvy, ktorá je uzavretá medzi bankou a poisťovňou.
• Ľudia ho často chápu ako poistenie hypotéky, ale jeho hlavným cieľom je v prvom rade chrániť banku pre prípad, že nebudete schopný splácať úver. Jeho krytie je pomerne úzke a obmedzené.
• To znamená, že keď si hypotéku poistíte v banke, v prípade poistnej udalosti sa z poistného plnenia automaticky vyplatí úver alebo aspoň časť úveru. Ak dlžník úveru vážne ochorie, ostane po úraze s trvalými následkami alebo invalidný, ďalšie finančné záväzky budú znášať jeho rodina, v prípade smrti pozostalí.

Zdroj: Shutterstock

Poistenie hypotéky cez životné poistenie

• Ak si úver poistíte formou životného poistenia, vašu rodinu v neočakávaných ťažkých situáciách „podrží“. Oproti bankopoisteniu je síce drahšie, ale poskytuje vám širšiu poistnú ochranu a môžete sa poistiť na vyššie poistné sumy.
• V prípade poistnej udalosti bude na vašom rozhodnutí, či z poistného plnenia splatíte zostatok úveru alebo sa rozhodnete, že peniaze použijete na iné naliehavé výdavky, hypotéku si ponecháte a budete ju splácať ďalej z financií od poisťovne.
• Životné poistenie nie je o predvolených balíčkoch, ale odborník vám ho vyskladá na mieru. Vďaka tomu sa môžete výraznejšie poistiť proti rizikám, ktoré napríklad na základe rodinnej anamnézy považujete za významné, a nebudete utrácať za pripoistenia, ktoré možno nepotrebujete.
• Životné poistenie je flexibilný produkt a viete si ho v čase upravovať a prispôsobovať svojej aktuálnej životnej a finančnej situácii. Preto ho treba raz za čas skontrolovať.

Prečítajte si tiež

Praktické informácie, ktoré sa oplatí poznať, ak premýšľate nad hypotékou

Čo sa zmení pri hypotékach od januára 2023?

Radí: Eva Šablová – riaditeľka pre úvery FinGo.sk

Od 1. januára začnú platiť nové pravidlá z dielne Národnej banky Slovenska (NBS), ktorá sa rozhodla obmedziť zadlžovanie klientov v dôchodkovom veku.

„V súčasnosti si klienti vedia natiahnuť splácanie hypotéky do 70 rokov, niektoré banky to umožňujú aj do 75 rokov. Nástupom na dôchodok však väčšina ľudí zažije príjmový šok a ich platobná disciplína bude ohrozená. Preto NBS sprísňuje pravidlá pre budúcich dôchodcov – dlžníkov, aby sa v starobe vyhli finančným problémom,“ opisuje Eva Šablová.

Od januára začne u klientov nad 40 rokov klesať limit DTI (pomer celkovej zadlženosti k čistému ročnému príjmu žiadateľa) pri úveroch so splatnosťou zasahujúcou do dôchodku. S každým pribúdajúcim rokom počnúc vekom 41 rokov sa ich maximálny úverový strop zníži zo súčasnej hodnoty 8 o 0,25.

Text: redakcia podľa podkladov Fingo
Foto: isifa/Shutterstock
Zdroj: časopis Pekné bývanie 11/2022